ссуда денежная
ССУ́ДА ДЕ́НЕЖНАЯ. В Библии ссудный процент называется нешех (Исх. 22:24; Втор. 23:20), тарбит или марбит (Втор. 25:36–37). Относительно дачи в рост в Библии содержатся следующие предписания: «Не отдавай в рост брату твоему ни серебра, ни хлеба, ни чего-либо другого... иноземцу отдавай в рост, а брату твоему не отдавай в рост...» (Втор. 23:20–21); «Если дашь деньги взаймы кому-нибудь из народа Моего, бедному при тебе, то не будь притеснителем его, не налагай на него роста» (Исх. 22:24); «Если брат твой обеднеет и придет в упадок у тебя, то поддержи его, пришелец ли он или поселенец, чтобы он жил с тобой. Не бери от него роста и прибыли... серебра не давай ему твоего в рост, и хлеба твоего не отдавай для прибыли» (Лев. 25:35–38). По-видимому, в книге Исход и книге Левит запрет на дачу в рост касается только бедняков и не относится к коммерческим сделкам в целом; однако книга Второзаконие запрещает процентную ссуду вообще за исключением коммерческих сделок с чужеземцами.
Считается, что библейский запрет на процентную ссуду зиждется на двух основаниях. Во-первых, преуспевающий должен помогать нуждающемуся. Во-вторых, дача в рост — одна из причин разложения общества. Из формулировки запретов следует, что их нарушение считалось не преступлением, а моральным проступком, то есть дача в рост не влекла за собой наказания, а беспроцентная ссуда бедняку считалась благим поступком, который награждается Богом (Втор. 23:21). Только в пророчествах Иехезкеля (18:11–13) ростовщичество названо тягчайшим преступлением, таким, как воровство, прелюбодеяние, убийство и т. п., заслуживающим смертной казни. Упоминание в Библии казни за ростовщичество позднее интерпретировалось как Божье наказание за неумеренное корыстолюбие (БМ. 61б).
Очевидно, запрет на дачу в рост строго не соблюдался в библейское время. Библия нередко повествует о кредиторе (ноше), неумолимо взыскивающем долг (I Сам. 2:2; II Ц. 4:1; Ис. 50:1 и др.); Иехезкель говорит о таких заимодавцах как о людях, забывших Бога (22:12). Нехемия упрекает «знатнейших и начальствующих» за то, что они берут «лихву с братьев своих» (Нех. 5:7). Папирусы из Элефантины свидетельствуют, что в 5 в. до н. э. среди живших там евреев дача денег в рост друг другу была вполне обычным явлением.
В талмудическую эпоху (см. Талмуд) законоучители постановили, что библейский запрет нарушает не только сам заимодавец, но и берущий ссуду под процент, а также гарант, свидетель и даже писец, составляющий расписку (БМ. 5:11). Талмудические авторитеты расширили понятие роста, включив в него не только денежный или иной процент, но всякую выгоду, которую заимодавец мог бы получить (например, подарки, которые должник дарит заимодавцу в знак своей благодарности; БМ. 75б; Тосеф., БМ. 6:17). Эти и др. талмудические понятия известны под названием авак риббит (букв. «пыль процента») в отличие от риббит кцуца, то есть собственно процента, который может быть взыскан назад у заимодавца (БМ. 61б; Ш. Ар., ИД., 161:1–2). Вопрос, можно ли давать ссуду в рост неевреям, был предметом дискуссии; в конечном счете возобладало мнение, что запрет не распространяется на ссуды неевреям: Мишна (БМ. 5:6) устанавливает, что еврею разрешается брать под проценты ссуду у нееврея и ссужать нееврею деньги под процент. Тем не менее, законоучители Талмуда смотрели на процентную ссуду неевреям неодобрительно, и некоторые полагали, что это допустимо только если у еврея нет иного способа поддерживать свое существование; другие считали, что дача денег в рост неевреям должна быть разрешена только ученым, так как несведущие в Законе могут легко впасть в ошибку и предположить, что взыскание процентов разрешено без всяких ограничений (БМ. 71а).
Расширительно толкуя запрет ростовщичества талмудические авторитеты одновременно искали способ обойти запрет. Это противоречие объясняется тем, что в эпоху амораев в Вавилонии запрет на процентную ссуду был несовместим с экономическими нуждами еврейской общины. Талмуд признает законной сделку, когда еврей ссужает деньги нееврею с тем, чтобы тот ссудил их другому еврею (БМ. 61б), или сделку, когда продавец продает в кредит товар, который он тут же выкупает назад по более низкой цене (БМ. 62б) и т. п. Некоторые из таких способов обходить запрет, хотя они и практиковались в талмудический период, не были узаконены Галахой; другие, хотя их и признали формально не противоречащими закону, тем не менее были осуждены и запрещены как основанные на ухищрении (БМ. 61б–62б).
По-видимому, суд изначально обладал правом накладывать на ссужающего под процент штраф путем отказа признать его требование на возврат даже номинальной ссуды (Тосеф., БМ. 5:22), однако возобладала точка зрения, в соответствии с которой взыскивание процента не лишает заимодавца права получить назад ссуженную сумму (БМ. 72а). Ростовщиков не признают в качестве свидетелей, они не могут приносить клятву, то же самое относится к тем, кто берет в долг под проценты (Санх. 25а). Ростовщики уподобляются отступникам, отрицающим Бога (Тосеф., БМ. 6:17) и не имеющим доли в будущем мире (см. Олам ха-ба).
Эпоха гаонов (7–11 вв.) и период средневековья. Прямых сведений о ростовщичестве среди евреев в эпоху гаонов нет, однако Коран (4:161) обвиняет их в лихоимстве. Строгое антиростовщическое законодательство ислама, равно как и факт, что в этот период евреям еще не был закрыт доступ ко многим занятиям, по-видимому, побудили Амрама Гаона занять более жесткую позицию, нежели традиционная, в этом вопросе.
С развитием городской экономики в мусульманском мире в 9 в. финансирование быстро развивавшихся торговли и ремесла и растущих потребностей государства стало насущной необходимостью. С 10 в. известны крупные еврейские финансисты, снабжавшие ссудами под процент арабских правителей. Ссудный капитал составлялся, по всей очевидности, из сбережений средних и мелких еврейских предпринимателей, которые помещали их у придворных еврейских банкиров в расчете на безопасность и прибыль. Ростовщичество было в этот период одним из распространенных занятий среди горожан, и евреи, будучи преимущественно городскими жителями, принимали широкое участие в ссудных операциях. Хасидей Ашкеназ и некоторые испанские каббалисты 13 в. (см. Каббала) с неодобрением относились к растущему участию евреев в ссудных операциях, считая, что взимание процента с неевреев оправдано только в том случае, если не остается другого способа к поддержанию существования.
В 1179 г. церковь постановила, что взимание процента на ссуду запрещено Священным Писанием, равно как и законами естества, и что все христианские ростовщики будут наказаны отлучением от церкви. Так как каноническое право не распространялось на евреев, это постановление не затрагивало еврейских ростовщиков, и вскоре ростовщичество стало в Западной и Центральной Европе преимущественно еврейским занятием. Кроме того, почти во всех странах Европы евреям был закрыт доступ к большинству других источников дохода. С 13 в. по 15 в. доходы от денежных ссуд были основным источником существования евреев Европы. Для открытия ссудных касс евреи нуждались в лицензии папы или местного правителя или их обоих. Условия, оговоренные в лицензиях, были различными в разных местах, и власти их часто меняли, что делало положение еврейских ростовщиков весьма неустойчивым. Христианские правители использовали еврейских ростовщиков как агентов в собственных ссудных операциях и отбирали у них большую часть прибыли. Нередко — особенно в случае, когда ростовщики впадали в нищету и более не могли приносить пользы, — власти объявляли частичную или полную отмену долгов евреям. Еврейским ростовщикам приходилось выдерживать жестокую конкуренцию с ломбардцами, каталонцами и каорсинцами (Южная Франция), также специализировавшимися на процентных финансовых операциях; чтобы выдержать конкуренцию, евреи были часто вынуждены ссужать деньги под долговую расписку, а не под заклад. Несмотря на то, что евреи были не единственными, кто ссужал деньги под процент, в христианском сознании они прочно связаны с ростовщичеством, что вызвано религиозной рознью и их социальным отчуждением от остального населения. Во многих случаях антиеврейские религиозные гонения имели экономическую подоплеку, и их инициаторы и участники стремились, среди прочего, к уничтожению или отмене долговых расписок. Иногда такие гонения пагубно сказывались на экономическом положении в стране: так, изгнание евреев из Испании в 1492 г. привело к краху кредитной системы, для восстановления которой потребовалось административное вмешательство властей.
К концу 16 в. развитие еврейской торговли потребовало капитал больший, чем был в руках самих евреев, поэтому многие еврейские торговцы были вынуждены брать займы у христиан, тем более, что евреям возбранялось ссужать или брать ссуду под процент друг у друга. Для преодоления этого запрета была выработана стандартная форма легализации процента, известная как хеттер иска (буквально `разрешение на сделку`) и означавшая разрешение на участие в деле в качестве компаньона. Документ, называемый штар иска (`деловой документ`), заверяемый двумя свидетелями, оговаривает, что заимодавец обязуется обеспечить определенную сумму денег для совместного предприятия; получатель денег берет на себя ведение дела, ограждает заимодавца от возможных убытков и обещает ему установленную часть минимальной прибыли. Документ оговаривает срок возврата ссуженного капитала с добавлением установленного минимального дохода. На протяжении веков эта форма легализации коммерческой ссуды настолько широко применялась, что сейчас все процентные операции осуществляются вполне свободно и соответствуют еврейскому закону после добавления к контракту слов ал-пи хеттер иска (`в соответствии с разрешением на сделку`). Запрет на процентные ссуды потерял всякое практическое значение в области коммерции и в настоящее время относится только к ссудам филантропического и товарищеского характера, то есть сохраняется в той сфере, в которой этот запрет и возник.
С развитием современной банковской системы еврейское ростовщичество постепенно потеряло свое значение, хотя в западных землях Германии и в Эльзас-Лотарингии оно продолжало существовать в значительных масштабах до периода эмансипации. Вследствие того, что евреи жили повсюду и могли свободно общаться друг с другом путем переписки на иврите, они были среди первых основателей международных финансовых учреждений.